大學生不宜有太多信用卡

大學生不宜有太多信用卡

有報道指，金管局為了推動信用卡改革與及針對本港大專學生過度借貸而無力償還的問題，已與銀行界達成共識，在年底前將落實三個項目，當中包括：一）統一收緊學生信用卡的最高信用限額（Credit Limit）至一萬元；二）若付款到期日碰上公眾假期，銀行不能提早計算限期，只可順延至其後的工作日；三）發卡行如果自動加大客戶信用限額，必須提前三十日書面通知客戶，並須設立有退出機制（Opt Out），客戶可拒絕提高信用額。

銀行如今將信用卡信用額限在一萬元以內，與及給與學生拒絕提高信用額的自主權，無疑可堵塞銀行濫發與濫增信用額的程況，但金管局還需要留意學生擁有信用卡的數量問題，依目前的情況，大學生擁有多張信用卡的並不罕見，金管局亦應該向銀行界發出指引，限制大學生擁有信用卡的張數，杜絕他們「卡擒卡」的情況，現時每間銀行亦擁有不同品牌的信用卡，若果金管局只限制大學生所持信用卡的信用額，而不限制其擁有信用卡的數量，大學生亦透過申領多張信用卡而獲取更多「購物的便利」，這樣金管局限制單一信用卡信用額便顯得無補於事。

查一般信用卡利息很高，有個別信用卡高達50厘，息口之高，莫說是大學生，就算是一般在職人士也難於負荷，一般人所忽略的，是當貸款未還清時，所有新增的簽帳是即時計息的，並沒有56天免息還款期，此外還有連串的附加費，若大學生欠缺自制能力，而發卡銀行亦給他們「無限支持」的話，後果令人堪虞。據柏斯理財董事莊漢輝表示：「假使你簽帳1萬元，若每個月只還最低還款額（Minimum Payment），50年都未還清！」若擁有多張信用卡而又只是還最低還款額，豈不是要還幾世？

信用卡確實十分方便，既可以不用帶大量現金消費，而且申請時可挑選形形色色的迎新禮品，惟這些極可能是美麗的陷阱，若果大學生經不起誘惑，或抵不住遊說擁有太多信卡而又理財不善，分分鐘會陷於萬劫不復之地，有不少學生一畢業便旋即破產亦都是這個原故，據議員黃國興透露，過去三年共有七百七十八宗大學生因未能償還學生資助辦事處的貸款而申請破產，當中一百一十二人屬政府資助課程；即使今年上半學期，也有六十多宗破產申請，情況令人咋舌。

惟逃避還款而申請破產是十分愚蠢的做法，即使學生在四年後解除破產令，但其誠信已經破產，難以從事醫生、律師和會計師等職業，亦無法向銀行申請貸款或按揭買樓，破產記錄足以影響大學生的一生前途。

由是之故，金管局應更要堵塞相關漏洞，限制大學生信用卡信用額的同時，亦要限制大學生擁有信用卡的數量，避免他們周身是卡。既然現已設立個人信貸資料庫，銀行對個別大學生的個人信貸亦應瞭如指掌，限制大學生擁有信用卡的數目應該不太困難。金管局應在這方面再下功夫，限制銀行濫發信用卡給大學生。